存量房贷利率下调 你的月供能省多少

9月25日，存量首套住房贷款利率调整正式实施。

“太好了，房贷利率降了，每月可以少还400多元！”9月25日，家住江北区的刘小姐在朋友圈晒出自己房贷利率下调的截图。她告诉记者，这是她2018年在一家国有银行贷款购买的第一套住房，本次调整前，利率按照LPR加83.5个基点，年利率为5.135%，调整后年利率为4.3%。“一年下来，还是能省下不少钱。”刘小姐算了笔账，9月份她的房贷还款金额是4363元，下个月还款金额为3959元，相当于每月少还400多元。

家住照母山的潘先生在某股份制银行办理的首套房贷。当天，他的手机银行App显示还款计划已调整，利率已经从上一期的LPR+79BP（5.09%）调整为4.3%，相当于近百万元的贷款，每个月可以少还400多元，一年下来可以节省近5000元。

不少与刘小姐、潘先生情况相似的购房者，存量房贷利率已完成了自动转换。

但也有部分银行的房贷客户表示，个人房贷还款金额在利率调整后并无变化，但还款年限有所缩短。银行对此回复称，以9月26日8点后查询的结果为准。

另外，也有部分房贷客户情况较为复杂，他们有点摸不着头脑。针对大家遇到的主要问题，请看答疑解惑。

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同为LPR基准利率

为何有人4.2%、有人4.3%？

同为执行LPR基准利率，本次利率调整后，有的人利率是4.30%、有的人利率是4.2%，这是为何？

原因是：LPR会随市场利率变化而变动，全国银行间同业拆借中心和人民银行网站一般会在每月20日公布最新的LPR，一年内可能变动多次。

存量个人住房贷款适用的LPR也会变化根据政策规定和合同约定，每年调整一次，通常在每年1月1日或贷款发放日的“对月对日”调整（具体在贷款合同中有约定），调整时适用当时的LPR。

由于每个借款人的LPR调整日期可能不同，当前每笔贷款实际适用的LPR值可能存在差异。

若合同约定的LPR调整日期为“每年1月1日”，那么贷款适用的LPR是2022年12月发布的5年期以上LPR，即4.3%。

若合同约定的LPR调整日期为贷款发放日的“对月对日”，例如贷款发放日为2020年7月3日，LPR就在每年7月3日调整一次，贷款适用的LPR则是2023年6月发布的5年期以上LPR，即4.2%。

2

“二套转首套”

借款人需要怎么操作？

本次存量房贷利率调整为分层操作，区分标准情况和非标准情况两类。所谓标准情况，就是严格符合首套房认定标准，且贷款定价执行LPR加点模式的存量房贷客户，是由银行系统自动调整，不需要本人提出申请。

对于非标准情况，包括贷款发放时不满足首套标准，但当前按照“认房不认贷”算首套的存量客户，则需专门向银行提出申请。

为了便利借款人的操作，大多数银行都提供线上线下多渠道服务。

不同银行不同地区所需提交的资料也会有所不同，但大多数因为可以直接在手机App提交申请，也很便捷。利率调降申请提交后，银行将对调降申请进行审批。

“预计超过9成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。”人民银行货币政策司司长邹澜近日表示。

3

固定利率贷款

能享受这波利率调整吗？

2019年10月8日LPR正式改革，一部分人选择转为LPR浮动利率，一部分人选择保留固定利率。

看着转了LPR的人利率下降，自己的利率却没有变化，保留固定利率的人着急了。

固定利率如何调整，不同银行的处理方式也相同。

比如，光大银行回应：固定利率客户可以向光大银行申请降低首套房贷款利率。调整后，利率类型仍为固定利率。

招商银行则表示，以固定利率（非LPR加点模式）定价的存量贷款，需要先变更为LPR加点模式，再进行调整。

4

错过集中申请期

10月25日后还能申请吗？

对于没赶上利率调整“第一班列车”的人而言，10月25日后仍然可以继续申请调整。

多家银行表示，这需要客户前往贷款经办机构申请并提供相关材料，银行在逐笔审批通过后将开展即时调整。

5

利率调低后

还要不要提前还房贷？

降低存量首套住房贷款利率有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，也能有效缓解借款人提前还贷的意向。

同时，“存量房贷下调，你还提前还贷吗”的话题，也冲上了热搜。

“还是会提前还贷，每个月还的利息比本金还多，就想赶紧丢掉房贷这烫手山芋，无贷一身轻，挣的钱落袋为安，心里踏实。”网友小A说。

网友小B则说：“不会提前还贷，手里多留点现金稳妥。”

业内人士认为，借款人既要做短期规划，也要做长期权衡，同时还要对未来几年的资金进行规划，“如果借款人未来几年有一些大额的资金需求，现在就没有必要去提前还贷，等用钱时再去向银行申请，额度、利率很难达到更好的水平。”

“调整后，房贷利率已处于低位，建议购房者合理运用好存量房贷利率调整政策，做好资金规划，进行稳定偿还房贷的操作。”易居研究院研究总监严跃进建议。

据重庆房市、上游新闻等

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存量房贷利率下调 哪些细节要留意？

9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。此次存量房贷利率调整，主要针对的是首套房。

具体操作相当灵活

例如，存量首套住房利率加点比较高的购房者，将会获得存量房贷利率下调的机会。假如当时购房者的LPR加点比较小，那么享受优惠的空间也会比较低了。

例如，受益于“认房不认贷”政策，从二套房转为首套房的购房者，也可以从中获益。此外，对过去拥有多套房产的人，如果把多余房产出售后，名下只有一套房产，也属于存量房贷利率调整的受益对象。

满足上述条件的购房者，并非所有人可以享受存量房贷利率的优惠。具体来说，还需要满足贷款发放或者合同签订在今年8月31日之前的要求。同时，需要满足商业性个人住房贷款等条件。

从核心要点分析，购房者的存量房贷利率可以优惠多少，取决于当时房贷贷款的发放时间以及LPR加点的幅度。

例如，以贷款发放时间为例，如果贷款发放时间在2022年5月14日之前，那么将会是相应期限LPR+0BP。如果贷款发放时间在2022年5月15日之后，那么将会是相应期限LPR-20BP。

值得注意的是，符合条件的个人，银行将会主动批量调整，不需要个人去银行申请下调，节省了不少的时间与精力。针对二套转首套、贷款以新换旧以及将固定利率转为浮动利率的个人，则需要提交申请。

虽然此次政策措施未必覆盖到所有的购房者，但符合条件的人有很多，存量房贷利率下调还是让不少人受益。对存量房贷购房者来说，最直接的影响，莫过于节省了一定的开支成本，并有望把节省的开支成本转化为消费或投资的动力。

银行业受影响有限

存量房贷利率的下调，对银行业来说，主要是担心存量房贷利率的集中下调，或会对银行利润构成或多或少的影响。

不过，从近期的LPR调整动作来看，却出现了一些微妙的变化。例如，继之前LPR一年期利率年内下调两次之后，9月一年期利率则保持不变。5年期以上利率继续维持不变。9月20日的数据显示，一年期LPR为3.45%，五年期以上LPR为4.2%。

五年期以上的LPR利率继续按兵不动，一方面为银行下调存量房贷利率提供灵活的调整空间，另一方面是稳住银行的净息差水平。除了9月LPR维持不变之外，近期央行降准，也为市场释放出一定的流动性补充，为银行开展业务创造出更多有利的条件。

存量房贷利率下调，但也有一系列的措施进行对冲，对银行业来说，整体冲击影响比较有限。反映到资本市场身上，银行板块似乎有逐渐企稳的迹象，一旦净息差出现触底回升的走势，那么银行股的估值修复意愿也会明显提升。

据金融界

关键词 : LPR房贷利率房贷二套房 新浪科技公众号

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